Рассрочка остается удобной альтернативой ипотеке. В теории вы можете воспользоваться специальными условиями от застройщика или прибегнуть к услугам оператора-посредника. Однако с 1 апреля деятельность таких организаций регулируется федеральным законом № 283-ФЗ. В этой статье разберемся, что изменилось с принятием документа и чем теперь отличается прямая рассрочка на условиях застройщика от услуг оператора.
Что такое рассрочка?
Рассрочка — это возможность платить за товар частями, без необходимости вносить всю сумму сразу. Ее ключевое отличие от ипотеки заключается в том, что банк не участвует в этой сделке. При покупке квартиры покупатель рассчитывается с застройщиком напрямую или через специализированного оператора.
Что нужно помнить о рассрочке:
- оплата делится на несколько частей, которые покупатель вносит по фиксированному графику;
- для оформления чаще всего не требуется официальное подтверждение дохода;
- момент перехода права собственности прописывают в договоре: обычно документы в Росреестр отправляют до окончания платежей;
- процентная ставка может быть нулевой, фиксированной или рассчитанной от цены проекта;
- договор заключается с застройщиком (долевого участия или уступки) или с оператором.
Виды рассрочки
Сегодня оформить рассрочку можно как напрямую у застройщика, так и через специальных операторов.
Прямая рассрочка от застройщика не попадает под действие закона № 283-ФЗ: условия по-прежнему зависят от Гражданского кодекса РФ и положений конкретного договора.
Оператором сервиса рассрочки с 1 апреля 2026 года может считаться только такая организация, которая включена в реестр Банка России.
Рассмотрим детально, чем на данный момент теперь различаются два вида рассрочки.
Единая цена
Оператор обязан предоставить квартиру по той же цене, по которой её можно купить за наличный расчёт. Наценка к цене объекта в рамках рассрочки через оператора запрещена.
При прямой рассрочке от застройщика продавец вправе устанавливать любую цену по договорённости с покупателем.
Ограничение срока рассрочки
Максимальный срок рассрочки через оператора — 6 месяцев. С 1 апреля 2028 года он сократится до 4 месяцев.
Застройщик при прямой рассрочке вправе устанавливать срок договором.
Лимит штрафов и неустоек
По закону № 283-ФЗ совокупный размер штрафов и неустоек за просрочку платежа по рассрочке через оператора не может превышать 20 % годовых от суммы просроченного долга. До вступления закона в силу операторы могли устанавливать штрафы произвольно.
Рассрочка и кредитная история
Операторы сервисов рассрочки обязаны передавать сведения о договорах и просрочках в бюро кредитных историй (БКИ), если сумма рассрочки превышает 50 000 рублей.
При прямой рассрочке от застройщика передача данных в БКИ законом не предусмотрена.
| Параметр | Рассрочка от застройщика | Рассрочка через оператора |
| Чем регулируется | Гражданский кодекс РФ | Федеральный закон № 283-ФЗ |
| Надбавка к цене квартиры | Возможна | Запрещена |
| Максимальный срок действия | Определяет сам застройщик | 6 месяцев. С 1 апреля 2028 года — 4 месяца |
| Лимит суммы | Не ограничен | Не ограничен |
| Размер штрафов | Определяет сам застройщик | До 20 % годовых от суммы задолженности |
| Передача данных в бюро кредитных историй | Нет | Обязательна при сумме от 50 тысяч рублей |
| Досрочное погашение | По условиям договора | В любое время, без штрафов |
